Los pagos en formato “Compre ahora, pague después” (BNPL, Buy now, pay later) se han convertido en el objetivo más reciente de los estafadores. En este artículo Vesta, la única plataforma con garantía de transacciones instantáneas para compras en línea, expone por qué el BNPL se está convirtiendo en un servicio difícil y costoso para que los comerciantes lo ofrezcan a sus clientes y consumidores.
Es importante considerar que en México tendremos algunas fechas de descuentos y promociones muy relevantes en los próximos meses, por lo que resulta indispensable conocer cómo protegerse del fraude electrónico en caso de implementar el formato “Compre ahora, pague después”. Por ejemplo, el tan esperado Buen Fin 2021 se desarrollará del 10 al 16 de noviembre, mientras que el día 26 tendrá lugar el Black Friday y el lunes 29 será el Cyber Monday.
Ofrecer opciones de pago “Compre ahora, pague después” es la última tendencia para las empresas de comercio electrónico. A primera vista, parece una gran idea. Si un cliente no tiene los fondos para pagar un producto en su totalidad en el momento de la compra, puede dividir el pago en, por ejemplo, cuatro cuotas separadas. Los pagos de BNPL son atractivos para los consumidores porque, a diferencia de usar una tarjeta de crédito para comprar algo, no necesitan pagar intereses sobre la compra, y eso siempre resultará atractivo para el consumidor.
Como señala The Paypers, si bien los pagos BNPL actualmente solo reflejan una pequeña parte del mercado de tarjetas de pago de EU, con $8 billones de dólares, CB Insights espera que crezcan entre 10 y 15 veces para 2025. Otros datos interesantes a considerar, de acuerdo con The Ascent, son:
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El 45% de los usuarios afirma que realiza pagos de BNPL porque la compra en particular no se ajusta a su presupuesto.
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El 36% de los usuarios de BNPL lo usa una vez al mes o más.
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El 30% de los usuarios de BNPL confían en los proveedores de “Compre ahora, pague después” más que en las empresas de tarjetas de crédito cuando se trata de prácticas comerciales justas.
A pesar de este crecimiento, las empresas que ofrecen pagos de BNPL se están convirtiendo en un objetivo para los estafadores debido a las debilidades de seguridad. Aquí explicaremos por qué las compras de BNPL se han convertido en un objetivo de ataques de fraude organizado y qué pueden hacer los comerciantes para protegerse de este riesgo.
¿Cómo ocurre el fraude “Compre ahora, pague después”?
Este tipo de fraude ocurre cuando alguien usa información falsa o robada mientras compra un producto o servicio en línea. El fraude de BNPL es más difícil de manejar que el fraude tradicional, ya que el comerciante debe aprobar o rechazar la transacción en el momento en que el cliente haya realizado su compra. En la práctica, alguien podría usar la información de la tarjeta de crédito comprometida para realizar una compra en línea a través de BNPL. Dado que este tipo de servicio se ofrece específicamente para personas que pueden no tener el dinero para comprar el producto directamente, a menudo es mucho más fácil obtener la aprobación.
¿Cuáles son los riesgos para los comerciantes en línea?
El principal riesgo que experimentan los comerciantes es lidiar con contracargos fraudulentos. En este escenario, suele ocurrir uno de dos eventos:
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El propietario de la tarjeta se da cuenta rápidamente de que se utilizó para realizar una compra en línea no autorizada.
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El propietario actual hizo una compra por su cuenta y luego intentó reclamar que era fraudulenta.
Los contracargos son costosos y perjudiciales para la reputación de una empresa. Por lo tanto, es fundamental evitarlos a toda costa. Los comerciantes también corren el riesgo de sufrir un fraude de “nunca pagar”. En esta situación, el comprador fraudulento utiliza una combinación de información legítima y falsa para facilitar la transacción. En el proceso, esencialmente están creando una identidad falsa que es casi imposible de rastrear.
¿Cómo puede prevenirse este tipo de fraude?
Demasiados dueños de negocios priorizan si el cliente puede o no reembolsar el costo de la transacción. En cambio, el enfoque en esta situación debería estar en si la información proporcionada es legítima o no.
Tener implementadas sólidas prácticas de autenticación es la forma más efectiva de evitar que el fraude BNPL dañe un negocio. Se debe solicitar a los clientes que completen una prueba de autenticación de 2 factores para verificar su identidad y evitar que los estafadores utilicen datos de tarjetas de crédito robadas para completar una compra.
Existen evaluaciones basadas en una autenticación biométrica (huella digital, identificación facial) o de 2 factores mediante SMS y correo electrónico. Estos algoritmos de aprendizaje automático, que utiliza Vesta, proporcionan un enfoque basado en riesgos para 3-D Secure 2 y Software Composition Analysis (SCA).
